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Economía / MAY 27 2019 / hace 1 mes

Borrón y cuenta nueva a morosos; “malo para la banca y aspirantes a créditos”

El proyecto de ley que cursa en el Congreso busca darle una oportunidad a los reportados en las centrales de riesgo. LA CRÓNICA consultó a expertos en el departamento. 

Borrón y cuenta nueva a morosos; “malo para la banca y aspirantes a créditos”

De aprobarse la iniciativa, quienes estén reportados negativamente y cancelen la deuda volverán a entrar al sistema crediticio sin antecedentes.

Actualmente se tramita en el Congreso de la República el proyecto de ley estatutaria que busca dar borrón y cuenta nueva a los deudores morosos reportados negativamente en las centrales de riesgo. LA CRÓNICA consultó a expertos del departamento quienes señalaron que esta iniciativa podría perjudicar al sector financiero y a los aspirantes a crédito. 

James Harvey Molina Guerrero, magíster en administración financiera y profesor de las universidades Alexánder Von Humboldt, del Quindío y del Valle del Cauca, dijo que hay que analizar una de las justificaciones de los senadores que presentan el proyecto, donde señalan que si a las Farc se le dio una oportunidad, a los morosos también se les debe dar otra

“No se puede poner como referente de todo al proceso de paz. Cuando escuchaba eso pensé: Entonces en las universidades los muchachos nos van a decir que como a las Farc le dieron una oportunidad, también merecen una, y por eso se les debe poner una buena nota para pasar la materia”. 

El docente universitario precisó que le parece bien que se den seis meses —una vez aprobado el proyecto— para que las personas morosas se pongan al día y sean borrados de las centrales de riesgo. “Me parece bien que se tenga esa oportunidad, pero que se elimine a todos no, porque por eso se llaman centrales de riego, para evitar el riesgo de los colocadores del crédito”.  

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Advirtió que “si una persona no paga un crédito, esa persona es mala para el sistema, lo que generaría muchas cosas. Primero, los bancos van a poner muchos más requisitos para otorgar los créditos. Se habla de más de un millón de personas que se beneficiarían quitándoles el reporte negativo, estos volverán a entrar al sistema financiero y seguramente puede pasar lo mismo. Segundo, el crédito se puede encarecer”. 

Molina Guerrero aseveró que el proyecto no es bueno ni para las personas que acceden al crédito y pagan normalmente ni para los colocadores del crédito porque van a tener que asumir muchos más riesgos


“Clientes buenos terminarán cubriendo irresponsabilidad”

Un experto del sector financiero en el Quindío precisó que el banco de la República, a través de medios nacionales, ha dicho que como este es un proyecto de ley que busca hacer borrón y cuenta nueva de las personas que están reportadas en las centrales de riesgo, entonces los clientes buenos terminarán cubriendo la irresponsabilidad de los clientes morosos

“Lo que pasa es que si eso lo hacen, los intermediarios financieros van a tomar alguna medida como incrementar la tasa de interés de los créditos y cosas de ese perfil. Digamos, ellos con la información de las centrales de riesgo se sienten un poco respaldados, cubiertos, si se levanta esa restricción, la decisión de ellos para protegerse es cobrar más por el dinero que prestan —la tasa de interés—”. 

El experto advirtió que cuando eso suceda, ya no se podrá distinguir entre el cliente que es buena paga y el que es mala paga, “entonces esa tasa de interés se la van a imponer a todos”. 

“Se podría decir que este es como un proyecto de ley populista. Hay mucha gente que está reportada injustamente porque se colgó en la cuenta del celular, por cosas de ese estilo. Hay mecanismos en los que el usuario que es correcto y se pone al día busca que lo retiren del reporte de deudor moroso y una vez sale de ahí ya queda habilitado para que las entidades financieras le vuelvan a conceder créditos en condiciones normales”, manifestó. 

Dijo que el proyecto de ley busca atacar situaciones como que después de que vincule al moroso a una central de riesgo, sacarlo de ahí no sea tan complicado.  

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“La ley lo que debería buscar es hacer más flexible eso, que si yo tuve un problema como que me quedé sin empleo un mes y tan pronto volví a tener trabajo me puse al día, entonces ese cliente debe ser rehabilitado completamente, no ponerlo en todo el trámite que se debe hacer actualmente para sacar a alguien de una central de riesgo por alguna situación coyuntural”. 

Anotó que la iniciativa no debió establecerse como un borrón y cuenta nueva. “Lo que le está diciendo el banco es que si se aprueba esa ley el sistema va a endurecer sus condiciones para protegerse”. 

El experto puso como ejemplo el sistema de las tarjetas de crédito. “Es el colmo que estén cobrando hasta el 28% más, cuando hay otros créditos que están al 12%. Cuando uno habla con banqueros, lo que le dicen a uno es que esas tasas son tan altas porque hay mucho cliente inclumplido, entonces vuelve el cuento: ¿Por qué penalizan al cliente cumplido cuando hay muchos que no lo son?”. 

Advirtió que lo que pasa con las tarjetas de crédito, es lo mismo que pasaría con las centrales de riesgo, porque si los bancos no van a tener esa herramienta no van a tener a la mano quién es buena paga o mala paga, “entonces lo mejor es elevar las tasas y estar más tranquilo y si algún cliente se les escapa, con lo que han recuperado de los otros se mantienen”. 


Lo que propone el proyecto de ley estatutaria

El proyecto de ley estatutaria ‘por medio del cual se modifica y adiciona la ley estatutaria 1266 de 2008, y se dictan disposiciones generales del habeas data con relación a la información financiera, crediticia, comercial, de servicios y la proveniente de terceros países y se dictan otras disposiciones’ ya fue aprobado en los dos primeros debates que se tramitaron en Senado. Ahora deberá ser discutido en la Cámara de Representantes. 

Según se expone en el documento del proyecto, las principales modificaciones se basan en cuanto al tiempo de permanencia del reporte negativo en las Centrales de Riesgo —Datacrédito, Cifin, entre otras— que corresponderá al mismo tiempo de la mora, máximo dos años. 

“Hoy es de cuatro años máximo. El tiempo que durará el reporte negativo en las centrales de riesgo, cuando no se ha pagado la deuda, será máximo de cinco años. Cuando el reporte negativo sea igual o inferior al 50% de un salario mínimo mensual vigente, con el pago se eliminará de inmediato el reporte negativo”.  

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El texto señala que cuando una persona está en mora, su calificación disminuye y aunque pague, esta calificación no sube; con esta ley, al retirarse el reporte negativo la calificación tendrá que normalizarse de inmediato. 

“El tiempo para reportar a una persona luego de entrar en mora en sus deudas, será de máximo dos años. Consultar la información crediticia de los ciudadanos sin importar las veces que se haga, no bajará la calificación financiera. No cumplir con la notificación 20 días antes de reportar al deudor, será causal para el retiro del reporte negativo”. 

Las víctimas de suplantación personal, mediante solicitud podrán exigir que se elimine el dato negativo injusto

Se establece un nuevo periodo de gracia en donde los ciudadanos recibirán beneficios por pagar sus deudas atrasadas de las siguientes formas: 

  • Quien, para la entrada en vigencia de la ley, esté al día en el pago de sus obligaciones y lleve reportado como mínimo seis meses, el reporte negativo le será borrado de inmediato. 
  • Quien para la entrada en vigencia de la ley, esté al día en el pago de sus obligaciones, pero ha estado reportado menos de seis meses, entonces el reporte permanecerá por el tiempo que haga falta para cumplir seis meses. En los casos en que la mora no supere seis meses, el dato negativo permanecerá por el mismo tiempo de mora contado a partir de la extinción de las obligaciones. 
  • Quien cancele sus obligaciones dentro de los seis meses siguientes a la entrada en vigencia de la ley, el reporte negativo permanecerá máximo por seis meses más, desde de la fecha en que cancele. Cumplido este plazo, el dato negativo debe ser retirado.


Los pros y los contras

El senador por el partido Conservador, David Barguil, quien es proponente del proyecto de ley, explicó que esta iniciativa trae beneficios para los colombianos. 

“No es justo que miles de colombianos, por una situación que han vivido, porque se quedaron sin trabajo, por un tema coyuntural, hoy estén castigados y por fuera del sistema crediticio. El primer tema de la ley: amnistía, borrón y cuenta nueva una única vez. Después de que sea aprobada la ley habrá un periodo de seis meses  y quien se pone al día sale de su reporte negativo”. 

Agregó: “Las pequeñas deudas que sean inferiores a $140 mil, que uno pueda tener un mecanismo flexible de salirse. Usted paga y no se le afecta la calificación”. 

Dijo que “otra gran noticia es para los colombianos víctimas de suplantación que terminan siendo doblemente víctimas porque le saquen, por ejemplo, una línea de celular con la fotocopia de la cédula  sino que queda reportado hasta el día en que sale  una sentencia judicial del proceso —7 u 8 años—. La ley establece que solo con la denuncia usted pueda salir de la central de riesgo”. 

Por otra parte, el representante a la Cámara por el partido Centro Democrático, José Uscategui, fue el gran detractor del proyecto de ley en la audiencia pública que se realizó el pasado lunes, como ejercicio previo de socialización para los debates en la cámara baja del Congreso. 

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Uscategui advirtió que hoy el país tiene centrales de riesgo, bases de datos que registran la información de al menos 30 millones de colombianos, donde se establece si hemos sido cumplidos con nuestras obligaciones financieras o, por el contrario, nos hemos colgado en alguna cuota o definitivamente no hemos pagado.

“El 92% de la información es positiva, es decir, los colombianos somos buena paga. Solo un 8% es calificado como deudor moroso”. 

Relató que el sistema de información financiera es muy importante porque de esta manera se conocen las garantías reputacionales

Uscategui anotó que “antes solo le prestaban a las personas con una propiedad para presentar como garantía, de un tiempo para acá ya no le exigen tener casa porque para eso hay garantías reputacionales que tienen que ver con la información de las centrales de riesgo”. 

“Si yo tengo un buen historial crediticio me van a prestar a una tasa de interés justa. Con la reforma al proyecto de ley estamos perjudicando la existencia de información negativa. Aquí le estamos haciendo un favor a los deudores morosos que no han querido ponerse al día o que no han podido ponerse al día. Yo entiendo que hay que darles oportunidades, pero no podemos perjudicar a 28 millones de colombianos que hemos pagado cumplidamente nuestras obligaciones”, añadió el representante a la Cámara . 

LA CRÓNICA buscó la opinión de congresistas quindianos ante este importante debate, pero no fue posible obtener sus posiciones


Redacción
LA CRÓNICA

 

 


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