Economí­a / SEPTIEMBRE 23 DE 2020 / 1 mes antes

5 puntos que debe tener en cuenta antes de solicitar un crédito

Autor : Karol Moreno García

5 puntos que debe tener en cuenta  antes de solicitar un crédito

En todos los negocios hay 3 objetivos importan- tes: la supervivencia, el crecimiento y la rentabilidad; por ello todas las decisiones que se tomen con los créditos deben ser no solo para sobrevivir, sino para estar en el mercado.

El Fondo Nacional de Garantías hizo ajustes a las líneas creadas en el marco de la emergencia económica, ahora respaldará en un 90 % a los pequeños y medianos empresarios.

A propósito de los ajustes establecidos por el Fondo Nacional de Garantías a través de las circulares 053,054, 055, 056 y 057 de septiembre de 2020 que modifican los plazos, porcentaje de respaldo y de apalancamiento, LA CRÓNICA consultó a un experto en finanzas para tomar decisiones inteligentes a la hora de acceder a un crédito.

Mario Alejandro Barón Zuluaga, magíster en administración financiera, consultor financiero y docente de la Institución Universitaria EAM, indicó quea nivel financiero cada persona es una condición diferente, por eso cada uno tiene una calificación crediticia que se ha dado en el tiempo de acuerdo con los hábitos de consumo y de pago.

“De acuerdo con ese puntaje aparecen las tasas de interés, que si bien es cierto en este momento son bajas, hay que tener en cuenta que por la pandemia, los riesgos para los bancos han aumentado. En recientes informes económicos se revela que los bancos han refinanciado más de $9 billones en deudas, es decir, que han tomado créditos con unas condiciones iniciales y le pactaron unas nuevas condiciones de tiempo y en algunos casos de tasa —según el caso de cada persona— porque no tienen con qué cumplir sus compromisos”.


1. No volver la caja menor en dinero de bolsillo

El experto precisó que la crisis producida por la pandemia de la COVID-19 dejó entrever el desorden financiero que tienen las empresas en Colombia, donde el empresario adoptó la caja menor como su bolsillo.

“Una recomendación es que el ‘gota a gota’ no sea una opción, por ninguna razón. Aunque resuelva en el ahora, va a ser un problema grande en el largo plazo”.


2. Orden administrativo

Sobre este punto, Barón Zuluaga precisó que lo primero que debe hacer antes de contemplar acceder a un crédito es ordenar administrativamente todos los procesos organizacionales.

“Empiece a llevar sus registros diarios de ingresos, gastos y utilidades; revisar dónde tiene que empezar a bajar gastos, cuáles son las estrategias para aumentar los ingresos; los ‘gota a gota’ no son una alternativa”.


3. Liquidez con propósito

El docente anotó que las líneas de crédito que ofrece el gobierno Nacional son una solución temporal de liquidez.

 “Trate de que esa liquidez sea con propósito, es decir, que el recurso que voy a invertir en miempresa sea con el objetivo de retribuir más recursos, no que se vuelvan un gasto, por ejemplo, pagar algo que no tiene que ver con la actividad principal de su empresa, porque sería un dinero muerto que no generaría ningún tipo de retorno”.

4. Enfoque

“Enfóquese en los productos o servicios que le están dando mayor rentabilidad y desaparezca los que no le generen una rentabilidad tan alta porque aquí lo que importa es la liquidez”, acotó Barón Zuluaga.

5. Tenga cuidado con la trampa de la liquidez

Señaló que es importante tener muy claro cuánto le cuesta al empresario su producto, cuáles son los gastos o costos ocultos que no está contabilizando y que siempre tenga muy claro cuál es el margen de rentabilidad que cada producto le está generando.

“Hay un espejismo que se genera cuando tiene liquidez, pero no tiene rentabilidad —trampa de liquidez— porque puedo ir pagando todos mis compromisos y no me doy cuenta de que estoy perdiendo y en el mediano plazo me entero y muchas veces ya es demasiado tarde. No se puede tomar todo el dinero y gastárselo en el primer mes, hay que buscar que todo el dinero sea intencionado, que genere un retorno adicional”.

 

Los ajustes del FNG

Teniendo en cuenta las nuevas necesidades que requiere el sector empresarial en el camino de la reactivación, el Fondo Nacional de Garantías, con el aval del comité de garantías integrado por los ministerios de Hacienda
y Crédito Público, y Comercio, Industria y Turismo, se expidió una serie de circulares con las modificaciones que tendrán a partir de la fecha varias líneas y productos de la entidad.

“Con estas primeras modificaciones esperamos suministrar la liquidez necesaria para que las micro, pequeñas, medianas y grandes empresas, así como los trabajadores independientes, tengan la posibilidad de reiniciar sus actividades en esta nueva etapa de reactivación”, afirmó Raúl Buitrago Arias, presidente del Fondo Nacional de Garantías.


Los principales cambios en las líneas de garantías

- Se amplía el plazo del programa hasta el 30 de junio de 2021, con excepción de la garantía para bonos ordinarios en el segundo mercado, la cual cuenta con su propia normativa.

- La línea de capital de trabajo dirigida a las Mipymes aumenta su capacidad de apalancamiento y llega a los $9 billones.

- Para todos los tamaños de empresa y todo tipo de crédito empresarial se permitirá utilizar el crédito no solo para capital de trabajo, sino para inversión en activos fijos.

- Flexibilización de requisitos y apoyo a la formalización. Antes los trabajadores independientes —personas naturales— con o sin establecimiento, tenían como requisito acreditar el aporte a seguridad social durante 3 meses consecutivos en los últimos 6 meses para acceder a las garantías, ahora se crea un incentivo para que puedan realizar dicho aporte durante la vida del crédito y obtengan un reintegro de una parte o del total de la comisión pagada.

- En la línea de microfinanzas también se incluye un nuevo incentivo para que aquellos microempresarios que logren su formalización tributaria durante la vida del crédito obtengan un reintegro de una parte o del total de la comisión pagada por la garantía.

- Se incrementa la cobertura en 90 % para las micro y pequeñas empresas.

- Se ampliará el plazo hasta 60 meses para medianas y pequeñas empresas.

- El monto máximo de los créditos garantizables para microempresas aumenta de hasta 25 SMMLV a hasta 46 SMMLV —$40.378.892 para el año 2020—.

- Para los trabajadores independientes se amplía el monto de los créditos garantizables otorgados por los bancos a cada deudor, que pasa de hasta 25 SMMLV a hasta 46 SMMLV.

- En la línea microfinanzas dirigida a microempresas —personas naturales o jurídicas— el valor máximo de los créditos garantizables también aumenta de hasta 25 SMMLV a hasta 46 SMMLV —$40.378.892 para el año 2020— por intermediario financiero, y se elimina el periodo de gracia mínimo.



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