Economí­a / SEPTIEMBRE 24 DE 2020 / 1 mes antes

Para cada tipo de persona hay diferentes tasas y opciones de crédito

Autor : Karol Moreno García

Para cada tipo de persona hay diferentes tasas y opciones de crédito

Verifique la tasa de interés, los plazos y fíjese en todos los detalles del préstamo que va a adquirir.

Experto recomienda poner atención a las ‘arandelas financieras’ antes de concretar un préstamo. 

La pandemia ha traído consigo dificultades económicas y para solucionarlas muchos encuentran en los créditos una opción para solventar los vacíos financieros de este momento, es por ello que es importante que previo a solicitar un crédito haga primero un análisis sobre las condiciones que tiene, realizar proyecciones claras de inversión y fijarse en aspectos como la tasa de interés y las ‘arandelas financieras’. 

Mario Alejandro Barón Zuluaga, magíster en administración financiera, consultor financiero y docente de la Institución Universitaria EAM, en entrevista con LA CRÓNICA dijo que es muy importante entender que dependiendo de la condición de la persona, así mismo va a haber un escenario. 
 

Con ingresos fijos  y estabilidad laboral

Para quienes tienen ingresos fijos, “en este momento hay tasas desde 0.7 % porque pueden acceder a una línea que se llama créditos por libranza, es decir, un crédito donde le autoriza al empleador que descuente la cuota que le va a pagar a la entidad crediticia. Para el banco eso representa una persona de bajo riesgo”. 

Frente a quienes demuestren que tienen un trabajo estable, señaló que las condiciones principales para que puedan acceder a un crédito de consumo van a ser que tengan un título de posgrado y si son solteros les ayuda mucho más. “Este grupo gana por encima de 3 salarios mínimos legales mensuales vigentes. Son de riesgo bajo con tasas especiales en este momento a partir de 0.8 %”.  
 

Para los empresarios

 A pesar de que el gobierno ha establecido unas líneas para apoyar al empresario, si no se hace una buena destinación de los recursos, no representaría un aporte a la crisis. 

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“Por ejemplo, yo tengo un local en un parque temático que lleva cerca de 6 meses cerrado, por lo tanto a la fecha no tengo liquidez, ¿cómo voy a soportar la liquidez suficiente para pagarle al banco el crédito que me está dando? 

En Colombia, más del 90 % de las empresas son micro, pequeñas y medianas. La pandemia nos dejó ver que muchas de estas viven el día a día y a los 15 días de la cuarentena ya estaban diciendo: nos vamos a quebrar. 

Lo ideal es acceder a un crédito cuando se tiene suficiente liquidez, para que en el corto o mediano plazo esa solución no se vaya a convertir en un problema”. 

Barón Zuluaga dijo que hay que evaluar las condiciones. “Si va a tener un proyecto de inversión con una rentabilidad alta, pues como en este momento las tasas están bajas y cumple las condiciones para el sistema financiero, es una muy buena alternativa. 

No es recomendable acceder a un crédito cuando no se tiene la liquidez para cubrirlo. Si bien es cierto que somos un país de mucha fe, no podemos quedarnos con el dicho popular: ‘Dios proveerá’, se debe ser responsable en las decisiones que se toman hoy”. 
 

Si va a adquirir vivienda

El consultor precisó que los créditos hipotecarios tienden a la baja porque hay muchas casas que se arriendan y se venden. “Aunque en Colombia nunca ha habido un efecto de desplome de precios en el sector inmobiliairio, venimos de unos años de mucha construcción y ahora el poder adquisitivo no es favorable para muchos”. 

Dijo que dadas las condiciones actuales, muchos van a salir a vender sus activos, por lo que hay una oportunidad en el corto y mediano plazo para poder adquirir casa a muy bajo costo. 

“Aunque hay subsidios del gobierno que son interesantes, con tasas amigables, es muy importante evaluar que entre mayor tiempo, ese crédito va a costar más.

Cuando se está financiando a través de una entidad crediticia, se debe tener en cuenta que se están asumiendo costos adicionales, con una deuda de 15 a 20 años, por lo que usted tendrá que pagar por su bien el doble o más. Hay que analizar la proyección del bien y de la hipoteca”.

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En cuanto al plazo, ¿qué es lo mejor? 

Si tiene problemas de liquidez —le está costando mantener su calidad de vida porque su salario no le está alcanzando para cubrir todas las necesidades y deseos—, según explicó Mario Alejandro Barón Zuluaga, le conviene un crédito de muy largo plazo que le comprometa la menor liquidez posible de su salario, entendiendo que va a ser más costoso pagarlo. 

“Si la capacidad adquisitiva mejora, lo que se puede hacer es pagar cuotas adicionales a lo que normalmente tiene que pagar para terminar el crédito en un menor tiempo posible y así pueda bajar costos”. 

Fijarse en las ‘arandelas financieras’

Son pagos adicionales que las personas tienen que hacer por los créditos. 

El experto en finanzas puso como ejemplo una persona que se acerca al banco y le ofrecen un crédito con 0.79 %, que es una buena tasa, pero al revisar la tabla de amortización del crédito se puede ver que le están cobrando $360.000 de 2 seguros que involucraron dentro del préstamo, que no necesariamente son obligatorios. 

“La entidad financiera en su afán de colocarlos va a buscar la manera de persuadir a la persona para que los adquiera. Al hacer el cálculo de esos $360.000 a aproximadamente 120 meses, llegaría a pagar cerca de $43.000.000. Entonces, la tasa es baja, pero hay una arandela financiera que debe contemplar. A la hora de hacer un crédito, lo más importante no solo es la tasa, sino conocer todas las condiciones específicas del préstamo”. 

 


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